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在P2P行業工作一年,談談我所認識p2p貸款

編輯 : 王世元   發布時間: 2017.11.12 20:34:15   消息來源: 要理財 閱讀數: 8612 收藏數: 0 + 收藏 (0)
P2P(Peer to Peer)貸款,就是根據銀監會與小額信貸聯盟的公文,中文官方翻譯為“民間借貸“。簡單地說,就是有資金并且有理財投資想法的個人,通過有資質的中介機構牽線搭橋,使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中,中介機構負責對借款方的經濟效益、經營管理水平、發展前景等情況進行詳細的考察,并收取賬戶管理費和服務費等收入。

在P2P行業工作一年,談談我所認識p2p貸款

說起p2p有些可能有點陌生,那小額貸款相信很多人都知道。我在P2P貸款行業應該說有超過1年的時間了,

之前大部分時間是跟一位銀行的朋友一起做,后來自己單獨做。期間參與了公司組建和發展的整個過程,對這個

行業有一些認識,拿出來跟大家分享。

這個行業為什么看起來不上檔次?

首先,其實不管名字叫P2P還是叫小額貸款公司,都是民間放貸,而且很容易被聯想到高利貸,高利貸的形

象在人們心目中往往是惡霸、地痞、暴發戶的形象,所以從潛意識里就不上檔次了。其次,當前放貸和理財公司

太多了,滿大街都是理財傳單、貸款小名片,超市里有,銀行門口有,停車場有,網上廣告更多,鋪天蓋地。知

識層次不高的員工,名片都是理財師、投資經理,一張口就是“我們金融行業”,基本上滿嘴跑火車,而且最近

還出現了酸湯魚員工向客戶推銷理財產品的案例。深入分析,其實銀行基層人員素質也參差不齊,能把業務搞清

楚的也沒幾個,但人們還是認為銀行上檔次。這主要是行業人員的行為問題,P2P行業,包括小貸公司、擔保公

司,上至老板下至員工,大多缺乏基本的業務行為素養,容易受短期利益驅動。

再者,行業門檻低,虛假宣傳多。傳統的金融行業門檻還是比較高的,現在搞IT的可以做互聯網金融;煤老

板和開發商,可以隨便開個小額貸款公司;幾個大學生,湊幾萬塊錢就能搞一個P2P網站。為了讓出資客戶放

心,再搞個擔保公司進行擔保,“我們都有擔保公司擔保,您還擔心什么?”這是我從很多公司的銷售那里聽到

的,其實我明白,這些員工自己都不清楚自己講的是什么,只要唬住那些老年人和家庭主婦就行。

小微貸款風險有多高?

所謂小微貸款,大多是沒有抵押物的,張化橋師兄在他的著作《影子銀行:下一個次貸危機?》里,把這類

貸款叫做次級貸款,次級是個中性詞,不代表好壞,表示從銀行拿不到錢。我們先看銀行是怎么做小微貸款的,

我認識一朋友在北京一家擔保公司作銷售,他們主要和幾家銀行合作,幫著銀行找小微貸款客戶,條件是必須拿

房抵押,據他講,一套房難度大一些,也不是不能做,二套房基本都能貸下來。而且他們專門有一部門幫客戶包

裝和做貸款申請材料,所謂包裝,就是做假營業執照、假結婚證、假的銀行流水、假的業務合同。我問他,假的

畢竟是假的,銀行一審就能審出來,這款能貸下來嗎?他說銀行人員不會真的查,他們也知道是假的,但為了做

業務,甚至拿回扣,只要把握住房子抵押,其他都不管了,而且貸款期限一般3年到10年,期限長,短期內不會

出事。

我們再看銀行是怎么做無抵押貸款的,我老家省會城市一四大行的支行老員工,講他們行前幾個月新推出

350萬以下的無抵押貸款,支持小微企業,放了8000萬,現在已經出現兩筆有問題的了。他還向我推薦倒貸項

目,就是他的貸款客戶到期了,還不上錢,需要借錢還貸款,保證后面銀行還會再貸給他一筆,然后把從外面借

的錢還上。我覺得它們銀行的這種貸款作的太不靠譜了。我還曾和北京某市場的一個賣茶葉的人聊過,他講他也

從銀行貸過款,但只是讓他簽個字,其他所有申請材料都有人專門給“做”出來,但錢貸出來后是由他們商會會

長來支配,用在什么地方他也不知道,只知道每到該還錢的時候,他的銀行卡上就會收到一筆錢,然后再由銀行

自動劃扣,這個貸款業務是商會組織的,集體進行貸款,但錢的用途確成為謎底。

前段時間看到一新聞,說是銀行在長三角地區作的創新業務,也就是無抵押物的貸款業務,遇到大量壞賬。

這個報道還不夠深入,沒有揭示出更深層次的原因,只是點到說創新不靠譜。其實不是創新不靠譜,而是銀行的

機制不靠譜,導致這種業務開展不了。銀行員工沒有動力去積極地把控風險,他們在乎的只是完成考核指標,有

的還要撈點外快。以上是銀行情況,再看P2P公司情況,據一家龍頭P2P公司貸款人員講,他們10萬—50萬之間的

經營貸款,壞賬率大概在5%,10萬以下的貸款,壞賬率要低一些。當然,指標的計算口徑并不清楚。我自己的經

驗認為:各個公司壞賬率差別較大,有高的,有低的,但大部分確實缺乏風險管理能力;單筆二、三十萬以下的

貸款,風險較低,百萬以上的風險高一些;貸款利率越高,壞賬率越高;鄉鎮客戶壞賬率低于城市;抵押不一定

靠譜,收入來源和人品最重要。

貸款利率是多高?

基本上P2P行業的公司,包括小額貸款公司,貸款年利率在36%—48%之間。銀行的小微貸款利率大概在15%—

20%之間,當然有些消費貸低一些。這些成本都分為手續費和貸款利率兩部分,大部分貸款客戶自己算不清楚到

底利率是多少。這些客戶能否承受?有些幾萬塊錢的貸款客戶,將還款期拉長的2年甚至3年,他是能承受的,但

大額貸款客戶,這種利率只能短期承受,長期是承受不起的。我曾打聽老家地區生產保暖內衣的小工廠客戶,如

果月利率2%,年利率24%,他們能否承受,他們基本上都搖頭承受不起,他們的一家小工廠各項投入100萬,行情

好的時候,一年能賺30萬,如果都是貸款,其中24萬要還利息,他們自己就沒利潤了。我在北京的一貸款客戶,

代理某品牌的五金工具銷售,毛利率看起來較高,但有一定賬期,他自己算來算去覺得我貸給他的年息20%的貸

款,他還是有利潤賺的,如果到30%,那就基本沒有了。

當然,一些工程類、地產類企業,看起來利潤較厚,但要賬的風險也較高。總之,我認為貸款利率在15%—

24%之間,大部分小微企業還是可以承受的,如果到36%以上,而且是長期、大額資金,必定會面臨較高的風險。

也有人說,貸款利率定低了,會給客戶套利空間,他可能把錢轉手再以更高利率借給別人。這就要考察客戶的真

實情況,篩選合適的客戶群體。

到底什么是P2P貸款?

P2P貸款,包括互聯網金融,我個人覺得都是概念,都是規避監管的一種稱呼,本質上就那點事,談不上創

新,錢莊、當鋪幾千年來一直都有。核心還是風險識別和風險定價能力,離開風險談金融創新是沒意義的。

 

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