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財務自由的標準

編輯 : 連潔   發布時間: 2019.06.17 17:15:57   消息來源: 股票群 閱讀數: 6831 收藏數: 0 + 收藏 (0)
財富的增值主要取決于三個要素:初始可投資資產、投資收益率和時間。如果把財富的增值比喻成滾雪球,那么初始可投資資產就是初始雪球的大小,投資收益率就是雪的濕滑程度,時間就是雪道的長短。

        一、 財務自由的定義  
  我對財務自由的定義是:不必去上班(但未必不工作),僅僅依靠可投資資產的投資或增值收益,就可以過上有尊嚴、有品質、有意義的生活。
  
  二、 財富增值的要素
 根據上述定義,財富的增值主要取決于三個要素:初始可投資資產、投資收益率和時間。如果把財富的增值比喻成滾雪球,那么初始可投資資產就是初始雪球的大小,投資收益率就是雪的濕滑程度,時間就是雪道的長短。

  三、 基礎假設  
  假設你有一份穩定的工作,工作的薪酬所得能夠完全覆蓋你的家庭開支,并使你過著一個不奢侈但有尊嚴、有一定品質的生活。以下將以你的稅后年薪作為測算的基礎。

   四、 財務自由的標準
  (一) 核心標準
  1. 可投資資產
 可投資資產應大于等于100年的年薪。初始可投資資產如果太低,對于投資收益率的依賴將很大,安全性不足。
  2. 投資收益率
 長期年復利收益率應大于等于年平均通貨膨脹率加2個百分點。如果投資收益率跑不過通貨膨脹率,實際的可投資資產將長期縮水。
   (二) 其他保障
   1. 一套自住住房
   家庭人均居住面積大于等于30平方米,有完全產權、無抵押,僅用于自住,房產價值及增值不計入可投資資產。投資有風險,一套自住住房是重要的基礎保障。
  
  2. 穩定的現金流
  每年的股票現金分紅或固定收益分紅,或其他穩定的現金來源,大于等于1.5倍年薪。
   3. 社會保險
 “五險一金”——養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險,及住房公積金要齊全。
  4. 商業保險
  
  壽險、重疾險、意外險,是家庭配置保險的黃金三角。保險的本質是保障,是風險管理,是雪中送炭而不是錦上添花。買保險務必先看保障功能是否到位,保障永遠比返還重要。保險最重要的是規劃,每個人都需要量體裁衣。
 5. 重大開支
   子女海外留學資金、重大資產購置等可預見的重大開支要提前規劃,重大支出時要有現金流保證,且不影響資產積累。

   五、 財務規劃的原則  
  1. 謹慎性原則
  對資產、收益的測算盡量保守,對費用、支出與損失的測算要充分,寧可預計可能的損失,不可預計可能的收益。
  2. 重要性原則
  測算不必事無巨細,抓住重點也就控制了全局。
 3. 安全邊際
  
  未來充滿著不確定性,各項測算都應該保留一定的安全邊際,以應對難以預測的風險。例如,我過去10.5年的投資年復利收益率為29.35%,打個68折取整假設今后幾年投資年復利收益率為20%,以我設定的可投資資產下限100年年薪計算,第一年投資收益為20年年薪,假設每年家庭開支增至2年年薪,還有18年年薪可計入次年的可投資資產繼續滾雪球。這個有很大安全邊際的測算讓我很有安全感。
 以上財務自由標準的測算是根據我自身的實際情況設定的,不同的人應該根據自身的具體情況進行調整。如果你對自己的投資能力極其自信,完全可以大大調低可投資資產的標準;如果你已經積累了很大的可投資資產或者得到了巨額的遺產或饋贈,僅僅通過簡單購買國債或者固定收益理財產品即可獲得財務自由。最后,如果你能把自己對物質的需求和欲望控制在較低的程度,那么你將會比較容易就獲得財務自由;如果你能把物質需求控制到趨近于零的水平,那么恭喜你了,你已經是接近圣人或神仙的境界了,財務自由這個很LOW的問題再也不會對你構成煩惱!
  

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