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保險防坑指南——重疾險

編輯 : 連潔   發布時間: 2018.03.13 11:29:49   消息來源: 股票群 閱讀數: 4353 收藏數: 0 + 收藏 (0)
保險防坑指南——重疾險

   如果說保險的總發展時間國內與國外相差了上百年,那么重疾險的發展差距不過十年。重疾險,于1983年在南非問世,是由外科醫生馬里優斯巴納德最先提出這一產品創意的。他的哥哥克里斯汀巴納德是世界上首位成功實施了心臟移植手術的醫生。馬里優斯醫生發現,在實施了心臟移植手術后,部分患者及其家庭的財務狀況已經陷入困境,無法維持后續康復治療。為了緩解被保險人一旦患上重大疾病或實施重大手術后所承受的經濟壓力,他與南非一家保險公司合作開發了重大疾病保險。
  
  1986年后,重大疾病保險被陸續引入英國、加拿大、澳大利亞、東南亞等國家和地區,并得到了迅速發展。1995年,我國內地市場引入了重大疾病保險,現已發展成為人身保險市場上重要的保障型產品。
  
  標題說是防坑指南,但這個“坑”倒也不一定真的是坑,條款中消費者較難理解的地方,也同樣拿出來說一說。條款那么長,不可能從頭到尾事無巨細說一遍,挑選幾個重點,來給大家分享。
  
  等待期大家容易關注的是時間長短,通常為90天或180天,有的產品重癥90天/輕癥180天。等待期越短越好,這個很容易理解,除了時間長短,我們還應當注意的是等待期出險這種特殊情況。
  
  各家保險公司對等待期內發生保險事故的處理方法總共有三種:
  
  ● 退還已交保費,合同終止。
  
  ● 退還現金價值,合同終止。
  
  ● 不承擔賠付責任,該病種單項責免,合同繼續有效
  
  以第二種處理方式作為參照物,那么第一種就顯得很坑,第三種就非常人性化。
  
  等待期只是條款中非常小的一個點,注意一下即可,畢竟發生的概率實在是很低,有點瑕疵也無傷大雅。
  
  責任免除開頭基本都會有類似這么一段話“因下列情形之一導致被保險人罹患輕癥疾病、重大疾病、確診達到疾病終末期的,我們不承擔給付輕癥疾病保險金、重大疾病保險金、疾病終末期關愛金、被保險人重大疾病或輕癥疾病豁免保險費的責任”。
  
  這一塊估計大家都會掃一眼,看看有些什么東西,“emmm,犯罪,吸毒,自殺,戰爭之類的,好像跟我沒啥關系”。之后再買保險的時候,這塊可能就直接略過了,心想各家條款這里應該都一樣吧,其實不然。
  
  同樣是免責條款,嚴苛程度卻大不相同,一個僅僅是規定了吸食或注射毒品,另外一個則加上了不合規使用的處方藥品;一個僅僅是規定了酒駕,另一個則加上了不合規駕駛,大家可以自行感受一下。
  
  即將進入大家最關心的保險責任(重癥/輕癥),首先給大家看一段非常搞腦子的條款。
  
  這段話經常出現在重癥/輕癥保險責任下作為補充說明,很多消費者經常讀了半天沒讀懂,開始懷疑起自己的語文水平。翻譯成人話就是:先輕后重,無論有無對應關系,都賠;先重后輕,無對應關系的正常理賠,有對應關系的輕癥不賠(對應關系舉例:雙目失明-視力嚴重受損;腦中風后遺癥-輕微腦中風后遺癥)。
  
  這個倒真的不是保險公司坑人,大家可以換位思考一下,假設小明確診某個重疾,保險公司拿到了診斷報告,賠付了相應的重癥保險金,后來小明用收到的保險金繼續治療,病情好轉,達到輕癥的賠付標準,然后又向保險公司申請賠付,似乎有些許的不妥?
  
  所以大家不要一看到條款中損害了自己的一些權利,就覺得是坑,搞明白其中的邏輯,會發現大多數情況下,存在即合理。
  
  由于保監對于輕癥沒有像重癥一樣規定必須包含特定的病種,所以一不小心就容易踩到坑。僅提供20種輕癥還湊數的產品還是比較罕見的,但是輕癥責任中偶爾少個冠狀動脈介入手術或是缺個心臟瓣膜介入手術卻是常見的事。大家在看重疾險的時候,與其關注輕癥的數量,不如關注其常見病種的全面性。常見的輕癥有:①極早期癌癥含原位癌②非典型急性心肌梗塞③輕微腦中風④冠狀動脈介入手術(非開胸)⑤心臟瓣膜介入手術(非開胸)⑥較小面積Ⅲ度燒傷(10%-20%)⑦視力嚴重受損(3歲以上)⑧主動脈內手術⑨腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤。
  
  輕癥說完,我們來談談重癥條款的坑:
  
  ●  同樣的疾病,不同的產品賠付標準也許會有差異,寬嚴不同。
  
  ●  病種最下方關于年齡的限制,有時也確實讓人感到失望。
  
  由于保監規定重疾條款中必須包含6種特定疾病,且各個保險公司約定俗成地將保監規定的剩余19種常見疾病列入條款,而這25種疾病已占重疾出險率的95%以上,所以總體來看不會有特別大的坑。
  
  重疾險其實能說的還有很多,關于多次賠付的產品,大家會考慮在不分組,癌癥單列,普通分組之間如何選擇;分組的質量如何判別,保險公司分組的邏輯是什么?是選擇3次還是5次,多次賠付究竟有多大的意義?重疾賠付的標準又是什么?確診即賠,還是實施了約定的手術,亦或是達到約定的疾病狀態。
  
  說到底,對于消費者而言,重疾險的條款依舊太過復雜。雖然他在國內的發展時間還很短,如今走到這個形態已是非常優秀,但想讓馬里優斯巴納德醫生的愿景普及開來,重疾險還有很長的路要走

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