股票數據網 保險理財 保險資訊
首頁 股票群 數據中心 股票入門 股票技術 股票理論 股票進階 股票大全 股票快訊 我的自選股
幫助中心 關于我們
返回上一頁

保險干貨 | 購買重大疾病保險,你需要了解的4大體系和7個關鍵

編輯 : 連潔   發布時間: 2018.03.19 11:05:21   消息來源: 股票群 閱讀數: 4151 收藏數: 0 + 收藏 (0)
保險干貨 | 購買重大疾病保險,你需要了解的4大體系和7個關鍵

    1、什么是重大疾病產品?
  
  2、為什么要購買重大疾病產品?
  
  3、怎么購買重大疾病產品?
  
  4、重大疾病和百萬醫療和定期壽險的關系。
  
  什么是重大疾病保險產品
  
  關鍵詞一、重疾起源:
  

  首先我想和你說,全球第一款重大疾病保險產品既不是美國也不是中國的精算師創造和開發的,而是一個南非的醫生發現、創造和推動的。重大疾保險這個產品并不很“中國”,事實上,這種保險1983年源于南非,外科醫生馬里優斯巴納德(Dr.Marius Barnard)發現實施心臟移植手術后,部分患者及其家庭就會陷入財務困境,無法維持后續康復治療,于是他想能不能通過提前儲蓄,用保險的方式專門解決這種問題。最后,一家名為Crusader的新成立的人壽保險公司在這個Idea的促動下推出了全世界第一份重大疾病保險。1995年引入中國,并開始蓬勃發展,但短短20幾年的時間,重疾險已經成為用戶的一種標準保險產品,為緩解由重疾引發和導致家庭經濟壓力發揮了重要作用。
  
  關鍵詞二、產品本質:
  
  醫生是救治患者的生理生命,重大疾病保險產品的本質救治的是患者本人和家庭的經濟生命,防止更多家庭因為沒有足夠的現金導致沒錢治療,導致因病致窮,導致生活品質急劇下降。所以重大疾病產品本質是一種收入損失補償保險。
  
  關鍵詞三、市場現狀:

  
  市場重大疾病產品眾多,設計之復雜則是亂花漸欲迷人眼,我相信一個普通消費者是沒有辦法在短時間為自己挑選一份正確、合適、低成本的保險。我們認為之前的一些重大疾病產品主要存在兩大問題:
  
  1、產品設計復雜,消費者幾乎看不明白。如果將“用戶如何花最少的錢去獲取重大疾病的最高杠桿率”作為去作為產品設計最大原則,杠桿率定義是保險金額是除以用戶患大病時的累計所交保費的倍數,杠桿率越高,對于用戶就越好。對于產品設計,我的幾點判斷如下:
  
  1)關于產品責任多少,比如分紅、身故、返本、重大疾病、輕癥、中癥、重疾分組和多次賠付、豁免保費等,作為精算師專業出身,我不建議太多責任放在一起。人為的將保險產品責任復雜化,最終的目的或許就無意中變成了讓消費者看不明白條款和不容易比價。中國目前有上萬款保險產品,其產品復雜程度遠勝歐美保險發達國家,但是中國真的需要那么多復雜的產品創新嗎?我們認為沒有太多必要。
  
  2)關于要不要選擇分紅,從精算師定價角度,相同責任的保險產品,如果帶分紅責任,則產品價格會貴一些,不帶分紅責任,產品價格則會便宜些。非分紅產品本質是較低的固定保費對應一個未來固定的保險金額,分紅產品本質則是一個目前較高的固定保費去換取一個不確定但是會增長的保險金額,所以從用戶角度出發,這兩種定價方式沒有本質區別。保險本質是負債經營,用戶的保費總有一天會以各種形式返還給消費者,比如身故、重疾或者滿期給付等。所以保險資金投資首重安全性,其次才是流動性和收益性。保險行業過往5年平均投資回報率在5%左右,分紅水平也就在保費1%-2%之間,整體不高。
  
  3)關于要不要返本責任,盡管中國帶返本等理財屬性的產品市場份額超越85%,但是如果還沒有購買純粹消費型的產品去轉移重疾、意外和身故人生三大風險,我都建議你輕易不要選擇帶返本性質的重疾險,那樣只會提高你每年的保費支出,反而會遠遠降低你的保障杠桿率。為什么中國保險行業重大疾病人均保額只有5萬,那是因為很多產品把理財和保障責任混在一起,所以平均保費升高導致平均保額降低,消費者的保障杠桿率大幅降低。
  
  4)關于重疾病種多少:2007年,保險行業協會統一制定《重大疾病保險的疾病定義使用規范》,統一了各大保險公司高發6種和25種疾病定義,并明確要求保險公司重疾產品必須包含25種。從目前理賠經驗數據看,癌癥占比超過60%,女性特定癌癥乳腺癌、宮頸癌和男性的肝癌、肺癌等都排名很靠前,再加上急性心肌梗塞、終末期腎病、冠狀動脈搭橋術、腦中風后遺癥和重大器官移植,這六種疾病發病率超過80%,行業協會規定的25種發病率占比超過95%。所以,只要包含25種核心高發重大疾病,并不是疾病種類越多就越好,目前行業基本維持在100種重大疾病上下,從發生率和定價角度,80種和110種重大疾病價格應該沒有太大區別。所以,作為用戶你發現價格差別很大時,我建議你果斷和向你推薦哪產品的哥們割袍斷義。
  
  5)關于重疾多次賠付,我記得曾經在一個超過300人的互聯網保險會場,我問過一個問題,“您的身邊到底有多少人一輩子得了四次重大疾病還依然好好的活著,如有,請舉手示意!”。結果是沒有一個人舉手,而且場下大部分聽眾都是保險行業的從業者。我假定這些聽眾每人一輩子認識200人,(查查自己的朋友圈,已經接近5000人,這個估計應該算保守),所以一共是6萬人的基數,卻沒有一個人曾經發生過四次重疾賠付。我想證明的是,四次賠付是一個發生概率甚至低于6萬分之一的概率,我承認客觀存在,但是因為一個產品因為擁有四次賠付責任設計而導致價格昂貴了很多,哪怕只是10%,哪我依然認為你也可以和向你推薦此產品的哥們割袍斷義。
  
  6)關于輕癥,輕癥一般是重疾的早期,如原位癌就是癌癥的早期。相對于重疾,輕癥保額一般在重疾病保額30%左右,輕癥發病率更高,治療費用更低、治愈率更高,所以如果你預算充足,我會建議你在購買重疾時同時附加輕癥,但如果資金有限,只購買重大疾病即可,輕癥風險可以選擇自留。
  
  7)關于輕癥豁免,是當被保險人發生輕癥后,投保人可以免交以后重大疾病和輕癥的保費,悟空保至尊保重疾產品目前人均保費4000元,繳費平均在20年,也就意味該產品責任的最大保障保額就是8萬元左右,如果輕癥豁免價格不貴且預算充足,則建議附加。
  
  8)關于身故責任,重大疾病產品設計一般是三種:第一種是返還現金價值,也就是用戶在任何時候退保能夠拿到的錢,第二種是返還保費或者保費的一定百分比,第三種是返還保險金額。另外一個是看重疾保額和身故保額的關系,行業一般是兩種:第一種重疾保額是額外支付,和身故保額不相關,產品價格貴些;第二種是重疾提前給付,賠付的重疾額度會相應降低身故保額,產品價格會更便宜。我們認為:首先,身故責任越高,則產品價格越貴。其次,額外支付重疾保額略貴。我們的建議是:如果消費者已經有了充足的身故保障,則在購買重大疾病選擇純粹的消費性重大疾病產品即可;如果沒有,我們是建議選擇純粹的消費型重大疾病再附加購買性價比高的定期壽險或者終身壽險,這種組合的性價比會遠遠優于將重疾、身故等許多產品責任融合在一起的產品組合。
  
  2、產品價格昂貴,導致消費者保額很低。比如中國保險業目前平均重疾理賠金額就在5萬左右,相對于幾十萬的治療費用也就是杯水車薪。悟空保定制的至尊保終身重大疾病產品目前平均保額是40萬,且53%的用戶選擇了50萬保額上限,平均年保費在4000元左右,95%用戶繳費方式選擇20年及以上,為什么差別那么大?
  
  那是因為線下產品設計過于復雜,包含太多責任,且以代理人為主的金字塔式的銷售渠道成本高、金字塔組織架構式的保險公司后臺經營管理成本高,最終導致產品價格很昂貴。
  
  悟空保在互聯網保險提出C2B產品定制方式,產品理念為“保障優先、產品極簡、價格最低和體驗最好”,這是根據目前市場的產品現狀量身定制的解決方案。通過直面消費者銷售降低渠道銷售成本、通過移動互聯的技術去人工化和去紙化、通過互聯網無機構覆蓋全國用戶做大規模經濟,這都是通過互聯網去提升效率和降低成本。最后一句話,在保險公司投資回報率和風控水平差不多情況下,成本結構和總量對于價格的影響是巨大的,而這是互聯網的巨大優勢。
  
  為什么要買重大疾病保險
  
  關鍵詞四、重大疾病現狀:
  
  中國存在環境嚴重污染、飲食安全泛濫、工作節奏加快、生活沒有規律等現象,重大疾病的現狀體現在如下“三高”:
  
  1、重疾發病率提高,且發病率越來越年輕化。比如均瑤集團CEO、春雨醫生的CEO,都會讓人覺得是英年早逝,壯志未酬,而讓人一聲嘆息。根據一份2016年的一份行業數據,中國內地保險用戶的重大疾病理賠案例中,男性、女性占據理賠前十名的病種分別是
  
  且癌癥數據上,根據調研數據,不同部位的惡性腫瘤(癌癥)的發病率,男性癌癥理賠數據顯示排在前6位的是:胃和食道、肝、肺、結直腸、泌尿道和甲狀腺;女性理賠數據顯示排在前6位的部位是:乳腺(占比30%)、女性生殖器官、甲狀腺、肺癌、胃和食道、肝臟。
  
  2)治療費用高,且趨勢是快速攀升。費用主要包括以下幾種,第一種是醫院治療費用,費用一般在30萬-50萬之間;第二種是藥品、化療、理療和康復費用,一般會持續1-5年,成本高低取決于你在國內還是國外、高端私人醫院VIP還是公立醫院的普通病房、用的是進口藥還是國產藥,這里面的費用方差太大;第三部分是因為治療和康復所耽誤的工資、獎金等收入,收入越高的人損失越大。這些成本加總在一起,對于一個家庭不是小數字,很多家庭都是因病致窮。
  
  3)治愈率快速提高,5年生存率越來越高。有些重大疾病隨著醫學水平的進步,從以前治不好且讓人談之色變的重疾,比如“天花”,現在甚至只要打個疫苗或者一個微創手術即可。
  
  怎么購買重大疾病保險
  
  關鍵詞五、購買重疾險建議:
  
  1、優先給誰買?推薦通過三個原則判斷:1)收入高低原則:在我寫過的《流感》一文中,我曾經推薦定期壽險和終身壽險應該給家庭收入最高的那人購買,無關男女,無關地位,確保家庭財務狀況不會發生重大改變。重大疾病保險本質是收入補償的定位,所以除了收入優先責任原則之外;2)身體好壞原則:誰是家庭中患重疾概率最大的人也應該優先購買,比如綜合考慮家族病史、生活習慣、工作強度、身體變異等因素。3)發病高低原則:重大疾病的發生率會隨著年齡增大而快速提升,從而我建議的順序老人、中間夫婦頂梁柱、最后才是孩子。這個推薦可能跟很多人的推薦不一樣,舉個例子:比如夫妻中,其中男性年齡大3歲,家族曾有人得過重疾、加上生活很不規律、經常抽煙喝酒、工作強度特別大,而妻子年輕且無家族重大疾病史,更多在家照顧孩子,生活非常規律,那么根據收入、身體健康和發病高低三個原則,男性得重疾概率更高,則丈夫應該優先購買重疾,其次是老人、妻子和孩子。
  
  2、優先買什么?建議優先買夠重大疾病保額,如果預算充足,再考慮輕癥、輕癥豁免、身故等責任,多次給付原則上建議不用考慮。
  
  3、選擇保多久?重疾產品一般是分為保1年、定期10年、20、30年和保障終身三種,基于重大疾病發病率是隨著年齡越大越高,尤其40歲以后發病率更是連續漲停的曲線提高,一般建議購買終身重疾,如果目前預算有限或者收入有限,先買定期重疾,未來再購買終身重疾和不斷提升重疾保額;
  
  4、交多少年合適?目前行業一般提供躉交、3、5、10、15、20及更長繳費方式,個人建議如果有選擇,盡量選擇繳費20年及以上,這樣的保障杠桿率是最高的,對于家庭的保障也是最大的。如果附加購買了輕癥豁免功能,這樣的長期繳費方式意義更大。
  
  5、買多少保額?根據目前重疾需要的治療費用、康復費用及收入損失,根據目前悟空保用戶的平均40萬保額,且考慮未來的通貨膨脹,建議50萬保額。收入越高且房貸等負債越高者,保額可以越高。如果預算充足,可以通過在悟空保微信公眾號選擇購買兩家保險公司的至尊保重疾系列產品,就可以以免體檢的方式最高購買100萬。
  
  6、保費付多少合適?目前悟空保至尊保重疾客戶平均保費在4000元左右,整體建議家庭保險支出低于收入10%。其實市場上很多人購買保險的比例高于10%,但是保額和保障均不高,那是因為他買錯了產品。
  
  7、如何挑保險公司?對于這種一輩子只賠付一次的重疾產品,發生頻率低,賠償額度高,其實保險公司品牌病不是最重要。一般而言,品牌越大,產品會略微貴些。根據目前保險法規定,保險公司在中國不允許破產,從監管體系近期接管安邦集團看,消費者的保單權益不會受到任何實質影響,具體可以參見《熱點 | 安邦被保監會接管,消費者的保單怎么辦?》。
  
  8、購買渠道? 目前能購買到重疾的渠道包括銀行、代理人、中介公司、電話銷售和互聯網等,一般而言,銷售成本越高的渠道重疾產品越貴。在這幾個大的銷售渠道中,互聯網銷售成本最低且效率最高,所以互聯網銷售的重疾產品性價比最高,我個人整體優先推薦購買以悟空保為代表的互聯網渠道銷售的重大疾病產品。
  
  和百萬醫療、定期壽險的關系
  
  關鍵詞六、重疾險和百萬醫療險:
  
  百萬醫療和重疾產品的關系,個人認為是充分互補,建議同時購買,幾個主要區別如下:
  
  1、重疾產品一般是確診事前給付保險金額,和治療費用高低無關,只要符合條款理賠定義,用戶可以在最需要的時候拿到一筆急用的現金;百萬醫療是因病住院事后再報銷制度,每年免賠額度一般是一萬,由用戶自行承擔,假定客戶治療費用是30萬,百萬醫療事后最多報銷29萬。如果客戶購買重疾50萬保額,治療費用30萬,則還有20萬“盈余”去調理身體,如果客戶只購買重疾保額20萬,則還需要自行墊付10萬治療費用;
  
  2、重疾產品一般是保終身,百萬醫療一般是保一年,但是中國目前沒有一年期保證續保的百萬醫療主險。如果滿足兩個條件:保險公司不得拒保,保險公司的價格也是保證不變,哪在中國稱之為“保證續保”條款。如果不是拒保,客戶可能因為年齡、身體及理賠多等原因被保險要求提高費率或者拒保。
  
  3、重大疾病產品是平準費率,即每年保費是一樣的,一般交個10年、20年即可,但是百萬醫療是自然費率,一般年齡越大,保費越貴,且每年都需要交。盡管百萬醫療到了80歲也能續保,但是那時候老人已經沒有持續工資收入,已經基本上靠子女贍養或者靠過往積累繳費了。
  
  我的觀點鼓勵兩個產品同時購買,重大疾病確保有錢第一時間治病,百萬醫療確保所以在1萬以上的醫療費用均能報銷,那么重大疾病保額減去百萬醫療的1萬免賠額和累計所繳納保費就是“盈余”。案例如下:30歲左右,購買一份20年繳費、50萬保額重大疾病產品,年保費在4000左右,再購買一份百萬醫療,平均價格在500元之間,每年保費4000元左右,20年后只需要交百萬醫療的保費。假定用戶重疾確診并住院,分別假定重大疾病的治療費用分別是30萬、50萬和100萬,重大疾病和百萬醫療分別賠付50萬和29萬,50萬和49萬,50萬和99萬,你會發現這樣的產品組合,當發生重大疾病時可能的無風險套利分別是50萬減去累計所繳納的保險費。
  
  關鍵詞七、重疾險和定期壽險:
  
  人生的三大重大風險是重疾、意外和身故,如果當你選擇了純粹消費性的重大疾病產品后,因為純粹的重疾一般是身故返還現金價值或者保費,保障杠桿太低。因此,我個人建議在購買完終身重疾后再附加定期壽險產品,這是在所有長期壽險產品中“低價格和高保障”的典范,保障的杠桿率是最高的。如果預算再充足,可以再購買一些終身壽險
  

上一篇:比養老金實質性入市更重要的事情是什么?下一篇:寶塔線如何特殊分析?寶塔線的特殊分析方法是什么
推薦閱讀: 道氏理論 不要臉 股票交流qq群
 

發布評論

最新評論

  • 暫無評論
推薦閱讀: 股票QQ群 新股申購 道氏理論 股票論壇 理財小知識 CCI指標詳解 股票交流qq群 股票群 股票交流群
mg电子大奖
北京pk10下载安卓 排列三两码最大遗漏 北京pk赛车能不能赢钱 快乐飞艇app 天天棋牌斗地主现金版 好运来app下载 棋牌游戏中心 博彩娱乐国际网 重庆十分彩开奖号码 中国福中心老时时 江西11选五计划软件手机版 龙虎稳赢的公式方法 聚宝盆在线计划 重庆时时彩龙虎合规律 快乐时时开奖结果走势图 公式算单双